Qu’est-ce qu’une garantie de taux hypothécaire?

La garantie de taux hypothécaire est un contrat que vous signez avec une institution financière afin de réserver un taux d’intérêt pour acheter une maison. Le taux d’intérêt qui est garanti par le prêteur restera alors en vigueur jusqu’à 120 jours, ce qui vous laissera le temps de trouver la propriété qui vous convient, peu importe si le taux directeur de la Banque du Canada augmente et si le taux de votre prêteur augmente lui aussi à cause de cela. Ce taux d’intérêt sera alors garanti pendant toute la durée du terme choisi.

Par exemple, si le taux d’intérêt qui est inscrit à votre contrat de garantie de taux est de 4%, cela signifie que votre institution financière s’engage à vous offrir ce taux lorsque vous passerez chez le notaire pour acheter votre maison, et ce, même si les taux ont monté entre-temps.

Et si les taux baissent?

Si les taux d’intérêt baissent durant vos 120 jours de recherche d’une propriété avec garantie de taux, est-ce que vous aurez accès à un taux plus bas? Eh bien, avec la garantie de taux, vous êtes non seulement protégés contre l’augmentation des taux d’intérêt, mais vous profiterez de la baisse des taux également! Le prêteur est alors obligé de vous octroyer ce taux plus bas qu’il propose à ses autres clients. C’est le deuxième grand avantage de la garantie de taux hypothécaires! 

Restrictions de la garantie de taux

Il faut savoir que la garantie de taux d’intérêt hypothécaire que les prêteurs octroient est en vigueur pour une période allant de 90 à 120 jours selon les institutions financières. Lorsque vous remplirez votre demande de préapprobation de prêt hypothécaire avec votre courtier hypothécaire, aussitôt que le prêteur vous garantit un taux par écrit, ce dernier sera à vous pour 7 semaines maximum. Ce qui devrait vous donner le temps de trouver votre maison.

Il est à noter que la garantie de taux d’intérêt n’est pas offerte pour les refinancements hypothécaires avec un même prêteur ou pour les transferts d’hypothèques à un autre prêteur. Cette garantie est offerte seulement pour obtenir une nouvelle hypothèque ou pour le renouvellement d’une hypothèque avec le même prêteur.

Comment demander une garantie de taux pour votre hypothèque?

Pour obtenir une garantie de taux d’intérêt hypothécaire, vous pouvez vous présenter dans plusieurs institutions financières pour demander quel serait le taux garanti que vous pourriez obtenir pour acheter une maison. Vous pourrez aussi obtenir une préapprobation hypothécaire de la part de ces prêteurs, ce qui fait que vous devrez monter votre dossier d’emprunteur et aller d’une banque à l’autre.

La deuxième option est de consulter un courtier hypothécaire (le service est gratuit) afin que celui-ci vous aide à monter votre dossier d’emprunteur et fasse une demande de préapprobation d’hypothèque et de garantie de taux en votre nom à une institution financière. 

Comme le courtier fait affaire avec de nombreux prêteurs, il sait lequel d’entre eux offre le meilleur taux garanti au moment de votre demande. En passant par un courtier hypothécaire, vous êtes donc assurés d’avoir le meilleur taux d’intérêt pour votre hypothèque, en plus de sauver énormément de temps et d’énergie. Et en obtenant une préaprobation hypothécaire, vous serez en mesure de faire une offre d’achat rapidement lorsque vous aurez trouvé votre maison, condo ou plex idéal!

Il est à noter que la garantie de taux d’intérêt par un prêteur et la préapprobation hypothécaire ne vous obligent pas à faire affaire avec ce prêteur pour obtenir une hypothèque, ni avec le courtier hypothécaire qui a soumis votre demande. Cela n’affecte pas non plus vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire avec un autre prêteur.

Et si vous ne trouvez pas la maison, condo ou plex que vous désirez acheter avant l’échéance de 120 jours, vous pourrez redemander une nouvelle garantie de taux. Toutefois, le taux garanti sera établi en fonction des taux d’intérêt en vigueur à ce moment (si ces derniers ont changé).

Faites réserver le meilleur taux d’intérêt !

Que ce soit pour acheter une maison ou pour renouveler votre hypothèque, vous devriez toujours faire réserver votre taux d’intérêt quelques mois à l’avance avec un courtier hypothécaire. 

Contactez-moi au 514-592-7313 pour obtenir des informations supplémentaires sur la garantie de taux d’intérêt et la préapprobation hypothécaire. Mes services sont gratuits et vous aurez également une aide précieuse pour obtenir une hypothèque assortie des meilleures conditions de remboursement possibles!

Étant courtier hypothécaire à Laval depuis près de 25 ans, je pourrai aussi vous aider dans vos démarches pour obtenir les meilleures conditions de prêt avec l’un des nombreux prêteurs avec lesquels je fais affaire. 

Jean-Pierre Lessard, courtier hypothécaire (Laval et villes de la région)

jeanpierre.lessard@imeris.ca

514-592-7313

The post Garantie de taux d’intérêt pour hypothèque appeared first on Jean-Pierre Lessard | Courtier hypothécaire.

Quand est-on en défaut de paiement sur hypothèque ?

Trente jours après un manquement de paiement de l’hypothèque, vous recevrez un avis de retard de paiement par votre prêteur. Il est fortement recommandé de payer la somme due sans tarder ou, encore mieux, de contacter votre banque ou votre caisse avant de recevoir cet avis. 

Un seul paiement hypothécaire manqué peut être accepté par votre prêteur en cas de perte d’emploi, de problèmes de santé ou d’un autre imprévu. Parlez-en à votre prêteur afin qu’il vous offre un report de paiement. Cela vous laissera du temps pour amasser l’argent. Votre prêteur pourra cependant vous charger des frais de retard et hausser quelque peu le montant de vos versements mensuels pour compenser.

Processus de saisie et recours possibles

Si un ou plusieurs paiements mensuels d’hypothèque n’ont toujours pas été effectués après 2 mois, un autre avis de retard vous sera envoyé, puis un autre après 3 mois.Vous serez alors considéré comme étant officiellement en défaut de paiement d’hypothèque et votre prêteur pourra entamer des recours pour saisir (devenir propriétaire) votre propriété. 

Un préavis d’exercice du droit hypothécaire vous sera alors envoyé par huissier et vous aurez 60 jours pour rembourser les paiements manqués afin d’éviter la saisie. Vous pourrez aussi délaisser volontairement vos droits de propriété au prêteur. La prise de votre maison en paiement permet d’effacer votre dette hypothécaire auprès de votre prêteur, même si la valeur de votre maison est inférieure au montant de votre dette. 

Sans délaissement volontaire, le prêteur passera par la cour pour pouvoir devenir le propriétaire légal de la maison (saisie). Le juge ordonnera alors votre départ de la propriété (délaissement forcé). Le prêteur hypothécaire (institution financière) décidera ensuite si la maison sera vendue sur le marché ou sous contrôle de justice. 

Lors de la vente sous contrôle de justice, le juge détermine alors le prix, puis la maison est vendue soit aux enchères, soit par appel d’offres ou de gré à gré. Si la vente ne permet pas de rembourser le montant de votre prêt hypothécaire au complet, le prêteur pourrait vous réclamer la balance.  

Si vous avez déjà remboursé la majorité de votre hypothèque, la valeur de votre maison sera plus grande que celle de votre dette. Le prêteur n’est généralement pas autorisé a devenir propriétaire de la maison. 

Lors de la vente de la maison, si vous devez des frais de copropriété ou des taxes municipales et scolaires, le prêteur pourra payer celles-ci à la municipalité, puis ajouter ces montants au solde du capital à rembourser.

Solutions possibles

Si vous avez plus d’un paiement hypothécaire mensuel en retard (situation de défaut de paiement d’hypothèque) et que votre prêteur refuse de vous octroyer un autre report de paiement, deux solutions s’offrent à vous:

• Refinancer votre prêt auprès d’un autre prêteur hypothécaire 

C’est la première chose à faire pour régler le problème. Vous obtiendrez ainsi des modalités de remboursement différentes (peut-être un remboursement sur un plus long terme, ce qui réduit le montant de vos paiements mensuels). 

Demandez une consultation gratuite avec un courtier en prêts hypothécaires, qui vous aidera à préparer votre dossier. Remplissez le formulaire pour un retour rapide!

***À éviter: ne demandez pas un prêt personnel à la consommation ou une avance de fonds sur votre carte de crédit pour être en mesure de faire vos versements hypothécaires! 

• Vendre votre maison par vous-même

Vous pouvez mettre en vente votre maison pour vous en acheter une moins chère, et ainsi vous libérer de vos paiements hypothécaires trop élevés. Il faut cependant réussir à vendre votre propriété avant que votre prêteur hypothécaire n’applique son droit de vente (saisie). Si vous vendez votre maison à un prix moins élevé que le solde dû sur votre hypothèque, ce dernier pourra vous poursuivre pour récupérer le montant manquant.

En tant que courtier hypothécaire à Laval desservant toute la province, je pourrai analyser votre contrat hypothécaire et déterminer ce qui est prévu en cas de non paiement. Une consultation gratuite (par téléphone ou en personne) pourra aussi me permettre de vous parler de la solution qui consiste à refinancer votre hypothèque.  

Jean-Pierre Lessard, BAA-CHA

Courtier hypothécaire à Laval

Courriel: jeanpierre.lessard@imeris.ca
Téléphone: 514-592-7313

Adresse : 1555 boul. de l’Avenir suite 306, Laval, QC, H7S 2N5

The post Défaut de paiement sur hypothèque appeared first on Jean-Pierre Lessard | Courtier hypothécaire.

Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée?

Une hypothèque inversée (aussi appelée hypothèque rechargeable) est un type de prêt qui peut être octroyé aux propriétaires de 55 ans et plus qui ont une maison payée ou presque payée. Il permet à ces derniers de recevoir une partie de la valeur nette de leur maison (jusqu’à 55 %), tout en demeurant propriétaire et en continuant d’habiter celle-ci. Cet argent est libre d’impôt et n’a pas d’incidence sur les revenus de retraite versés par le gouvernement. 

Vous pourriez obtenir l’argent de votre hypothèque inversée comme suit :

• un paiement forfaitaire équivalant au montant maximal retirable sur la valeur nette de la maison;
• une partie sous forme de paiement forfaitaire (environ 25 000$) et le reste au cours des années;
• des petits paiements réguliers (généralement 1000$ par mois).

Il est à noter que la façon dont vous obtenez l’argent de votre hypothèque inversée a une incidence sur les coûts qui y sont associés.

Profitez de votre argent maintenant

L’argent que vous recevrez avec une hypothèque inversée pourrait vous permettre de:

• avoir un revenu de retraite supplémentaire: vous pourrez utiliser cet argent pour faire ce que vous désirez (voyages, dons monétaires à vos enfants et petits-enfants, sorties, frais médicaux, rénovations, etc). La valeur de la maison est débloquée pour vous permettre de profiter de votre argent!
• Vieillir à domicile: les propriétaires de 55 ans et plus ont travaillé toute leur vie pour amasser l’argent nécessaire pour payer leur maison, et l’hypothèque inversée leur permet de demeurer dans celle-ci au lieu de déménager dans une maison ou un loyer plus petit afin d’obtenir de l’argent comptant.
• Pas de dépréciation de la valeur de votre maison: les hypothèques inversées comportent une protection intégrée qui implique que les propriétaires ne devront jamais plus que la valeur marchande équitable de la maison lorsque le remboursement du prêt sera exigé, et ce, quelles que soient les fluctuations du marché immobilier!

Avantages pour les enfants et petits-enfants

Avoir une hypothèque inversée, ce n’est pas dilapider tout l’argent de votre héritage. Au contraire, cela procure des avantages:

1. Donner maintenant: avoir la possibilité d’aider financièrement les enfants ou petits-enfants est possible “de votre vivant” avec le montant d’argent que vous récupérez grâce à l’hypothèque inversée. Vous pouvez aussi en profiter pour vous payer des vacances en famille!
2. Préservation de l’héritage: la valeur résiduelle de la maison appartient aux héritiers après le décès du propriétaire. Si la valeur de la propriété augmente, cela s’ajoute à l’héritage prévu.
3. Alléger la charge financière des enfants: si les enfants adultes doivent souvent aider leurs parents âgés à joindre les deux bouts, l’option de l’hypothèque inversée permet d’aider les retraités à ne manquer de rien.

Admissibilité à une hypothèque inversée

Le montant maximum que vous pouvez emprunter sur la valeur de votre maison dépend de :

• votre âge et de l’âge de toutes les personnes inscrites sur le titre de propriété;
• le type de propriété et son état général;
• sa valeur évaluée.

Afin d’être admissible à l’hypothèque inversée, la maison doit être votre résidence principale. Habituellement, cela signifie que vous devez y vivre au moins six mois par an.

Frais liés à une hypothèque inversée

Votre institution financière ajoutera des frais d’intérêt à votre hypothèque inversée. Cela implique que le montant qui sera à rembourser au moment de la vente ou après votre décès augmentera avec les années. Ce taux est généralement plus élevé que celui d’une hypothèque ordinaire ou d’une marge de crédit hypothécaire. Il est aussi plus élevé si vous retirez un paiement forfaitaire au lieu de retirer un petit montant chaque mois.

Si vous avez une marge de crédit associée à votre hypothèque actuelle, votre institution financière pourrait vous permettre d’utiliser l’argent reçu avec votre hypothèque inversée pour rembourser cette marge et la fermer.

Il est à noter que lorsque vous faites affaire avec une institution financière sous réglementation fédérale (comme une banque), vous bénéficiez de mesures de protection, ce qui n’est pas le cas avec les institutions financières sous réglementation provinciale.

Appelez-moi: c’est gratuit!

Si vous souhaitez obtenir plus d’informations sur les hypothèques inversées, donnez-moi un coup de fil ou écrivez-moi. La rencontre (ou l’appel) est sans frais, alors profitez-en!

En tant que courtier hypothécaire à Laval, je dessers aussi toute la province pour offrir des services personnalisés!

Jean-Pierre Lessard, BAA-CHA
Courtier hypothécaire à Laval

Courriel: jeanpierre.lessard@imeris.ca
Téléphone: 514-592-7313
Adresse : 1555 boul. de l’Avenir suite 306, Laval, QC, H7S 2N5

The post L’hypothèque inversée appeared first on Jean-Pierre Lessard | Courtier hypothécaire.

Qu’est-ce qu’un cosignataire d’hypothèque ?

Un cosignataire d’hypothèque est une personne qui signe un contrat de prêt hypothécaire avec une autre personne (l’autre cosignataire) et qui devient co-responsable du montant total du prêt. Les cosignataires sont alors des endosseurs mutuels et sont responsables de tout paiement mensuel non effectué. 

Un cosignataire est habituellement un(e) conjoint(e), mais peut aussi être un parent ou un ami. Avoir un cosignataire est parfois exigé par les institutions financières prêteuses si la personne qui demande le prêt est considérée comme étant à risque de ne pas pouvoir effectuer les paiements mensuels. Par exemple, si sa cote de crédit est basse, si son revenu n’est pas assez élevé ou régulier, ou si la mise de fonds n’est pas assez élevée.

Désavantages d’avoir un cosignataire

Avoir un cosignataire est un engagement financier important, qui peut aussi être un risque financier pour les raisons suivantes:

• Si l’un des cosignataires perd son emploi, tombe malade, décède, fait faillite ou ne peut payer sa part des paiements mensuels pour une autre raison, l’autre devra payer l’entièreté des paiements hypothécaires mensuels jusqu’à l’échéance du prêt. Un ou plusieurs non-paiements ou des paiements partiels affectera la cote de crédit des deux cosignataires.
• Si votre cosignataire n’a pas payé à parts égales la mise de fonds, les paiements hypothécaires mensuels, les dépenses liées à l’achat de la propriété (taxe de bienvenue, assurance prêt hypothécaire, etc.) ainsi que les assurances, les frais d’entretien et les rénovations, en cas de son retrait en tant que cosignataire, une entente à l’amiable doit être conclue pour déterminer la part qui lui revient. Sans entente à l’amiable, vous devrez lui verser la moitié des montants payés sur le capital de la propriété pour devenir l’unique propriétaire de la maison.
• Avoir un cosignataire qui a une mauvaise cote de crédit pourrait limiter votre pouvoir d’emprunt pour d’autres types de prêts.

Comment retirer un cosignataire ?

Faire retirer le nom d’un cosignataire d’un contrat de prêt hypothécaire n’est généralement pas une chose facile. Le prêteur a légalement le droit de ne pas “libérer un cosignataire” (refuser de résilier le contrat de prêt hypothécaire pour en créer un autre sans inclure le cosignataire), mais il n’a pas le choix de le faire si cette option a été incluse dans le contrat. 

Voici les façons de faire retirer un consignataire si cette option n’est pas incluse dans le contrat :

• Entente avec le prêteur 

Chaque prêteur a sa propre politique de libération d’un cosignataire ainsi que sa propre flexibilité à ce sujet. Certaines institutions financières pourront accepter de retirer un consignataire si les paiements mensuels ont toujours été payés à temps. Mais elles demanderont des preuves que le cosignataire qui prendra l’entière responsabilité du prêt est en mesure de le faire. 

Un dossier d’emprunteur devra alors être monté et présenté à nouveau au prêteur, incluant la preuve des revenus (talons des paies), la liste des actifs et passifs (relevés bancaires à l’appui), le compte-rendu officiel de la cote de crédit, etc. Il faut donc faire la demande de retrait du cosignataire quand votre santé financière est à son meilleur.

Le prêteur pourrait aussi demander une lettre décrivant les raisons pour lesquelles l’un des cosignataires veut se retirer du contrat. Il pourrait aussi exiger qu’un formulaire de décharge soit signé.

• Refinancement

Si votre prêteur refuse de retirer un cosignataire, vous pouvez tenter de refinancer votre prêt en votre nom uniquement, auprès d’une autre institution financière. Cela peut se faire à l’échéance (renouvellement) ou par bris de contrat, ce qui impliquera cependant des frais. Mais vous obtiendrez un nouveau taux d’intérêt et de nouvelles conditions de remboursement, accordés en tenant compte uniquement de votre propre situation financière.

• Trouver un autre cosignataire

Cette option est intéressante si votre situation financière ne vous permet pas de convaincre votre prêteur de retirer l’autre cosignataire et de faire ainsi de vous le (la) seul(e) responsable du prêt. Un parent est parfois prêt à cosigner une hypothèque et à devenir l’endosseur du prêt en cas de problème.

• Assumation de l’hypothèque

Dans le cas de rupture entre conjoints, celui ou celle qui désire conserver la propriété peut racheter la part de l’autre en consultant un notaire, et devenir ainsi le(la) seul(e) responsable de l’hypothèque. Il n’y a pas de nouvelle hypothèque à signer puisque le prêteur libère celui qui vend sa part de toutes ses obligations. Ce transfert de propriété n’est pas soumis à des droits de mutation à payer (taxe de bienvenue). 

Appelez-moi: c’est gratuit!

Si vous souhaitez faire retirer un cosignataire de votre prêt hypothécaire, ou si vous désirez vous retirer et obtenir votre part de la propriété, je vous expliquerai les étapes à suivre. La rencontre (ou l’appel) est sans frais, alors profitez-en!

En tant que courtier hypothécaire à Laval, je dessert toute la grande région métropolitaine!

Jean-Pierre Lessard, BAA-CHA

Courtier hypothécaire à Laval

Courriel: jeanpierre.lessard@imeris.ca
Téléphone: 514-592-7313

Adresse : 1555 boul. de l’Avenir suite 306, Laval, QC, H7S 2N5

The post Comment retirer un cosignataire d’une hypothèque ? appeared first on Jean-Pierre Lessard | Courtier hypothécaire.

Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire?

Refinancer une hypothèque consiste à emprunter de l’argent en refinançant jusqu’à 80% de la valeur nette de votre propriété. La valeur nette est la différence entre la valeur marchande (prix que vous pourriez demander pour votre propriété) et le solde de votre hypothèque actuelle. Le montant de votre nouvelle hypothèque sera plus élevé, mais vous disposerez d’un montant d’argent comptant que vous pourrez utiliser à votre guise.

Si vous vous qualifiez, un nouveau prêt hypothécaire sera négocié avec votre institution financière ou avec une autre institution financière (banque, caisse, etc.). La période d’amortissement, le taux d’intérêt et le terme de remboursement seront différents. Il faudra alors prévoir si ces nouvelles conditions vous conviennent et si vous êtes en mesure d’effectuer les versements mensuels sur le long terme.

Vous pouvez demander un refinancement hypothécaire à n’importe quel moment, mais certains moments sont plus propices, soit lors du renouvellement de votre hypothèque ou lors d’un transfert d’hypothèque chez un nouveau prêteur. Vous évitez ainsi la pénalité pour avoir terminé votre prêt avant son échéance.

Pourquoi demander un refinancement d’hypothèque ?

Le montant en argent que vous recevrez lors de votre refinancement hypothécaire pourra servir à:

• Donner un gros montant sur votre REER pour mieux préparer votre retraite;
• Verser une mise de fonds de 20% pour acheter une résidence secondaire (et ainsi éviter la prime d’assurance prêt hypothécaire);
• Financer un projet (rénovations, voyage, études des enfants, etc.) en ayant des frais d’intérêts moins élevés qu’avec un prêt personnel ou une marge de crédit;
• Verser une mise de fonds sur un immeuble à revenus;
• Investir dans votre entreprise;
• Regrouper vos dettes et les inclure dans votre nouvelle hypothèque;
• Etc.

Les avantages de refinancer votre hypothèque

Puisque votre propriété sert de garantie si vous n’êtes plus en mesure de faire les versements mensuels sur votre hypothèque, votre prêteur sera rassuré et cela vous permettra d’obtenir certains avantages:

Conditions de remboursement flexibles: le terme de remboursement de votre prêt sera allongé et vous permettra d’étaler sur un plus grand nombre d’années le remboursement de votre nouvelle hypothèque.

Payer moins en intérêts: contrairement au taux d’intérêt associé à une marge de crédit ou à un prêt personnel, celui de votre nouvelle hypothèque sera moins élevé. Vous épargnerez donc de l’argent en intérêts payés.

Meilleure gestion de vos dettes: inclure toutes vos dettes dans votre refinancement hypothécaire vous permettra de faire un seul paiement mensuel, à un taux d’intérêt vraiment moins élevé qu’une carte de crédit!

Éléments à prendre en considération

Le refinancement d’une hypothèque pour obtenir un montant d’argent comptant ou pour y inclure des dettes a aussi certains désavantages: 

• Des frais sont exigés pour résilier votre contrat hypothécaire actuel, et ces frais peuvent réduire les économies éventuelles que vous ferez en intérêts;
• Ne plus avoir de dettes diverses à rembourser (si vous les avez incluses dans votre refinancement hypothécaire) pourrait vous faire dépenser plus plutôt que de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement;
• Utiliser la valeur nette de votre maison en la réhypothéquant réduira sa valeur nette accumulée.

Lors de situations difficiles

Le refinancement hypothécaire peut être utilisé pour rembourser des dettes de cartes de crédit ou autres dettes à intérêts élevés, ou encore à réunir celles-ci et les inclure dans votre nouvelle hypothèque. Vous devrez verser un montant mensuel moindre, tout en ayant un taux d’intérêt moins élevé. Mais il est recommandé de refinancer une hypothèque pour payer des dettes uniquement si vous vous sentez capable d’effectuer vos prochains versements mensuels sans vous endetter davantage. 

De même, si vous vivez une perte d’emploi, une séparation ou une perte de revenus à cause d’un accident ou d’une maladie, le refinancement hypothécaire s’avère une option intéressante. Si vous envisagez de retrouver un revenu suffisant à court terme, qui vous permettra de continuer à effectuer vos paiements hypothécaires mensuels, alors refinancer votre hypothèque est une solution. Vous devez cependant bien faire vos calculs pour savoir si c’est la solution la plus avantageuse pour vous. 

Faites votre budget pour déterminer si vous pouvez vous permettre d’effectuer un versement hypothécaire mensuel plus élevé que celui que vous versez présentement. Il ne faudrait pas que vous soyez trop serrés s’il advenait un imprévu. De plus, prévoyez les frais qui sont liés au refinancement de votre hypothèque (frais d’indemnité, frais de notaire, frais d’évaluation de la valeur marchande de votre propriété, etc.).

Voici comment je peux vous aider

Pour savoir si vous êtes admissible à un refinancement hypothécaire, contactez-moi. Étant courtier hypothécaire à Laval et dans les villes environnantes depuis de nombreuses années, je pourrai vous aider dans vos démarches. 

Je ferai l’analyse de votre situation et de votre capacité financière. Cette analyse permettra de déterminer si vous êtes admissible ou non au refinancement hypothécaire. Je pourrai ensuite vous obtenir un prêt avantageux et adapté à vos besoins parmi les différents prêteurs avec lesquels je fais affaire.

Jean-Pierre Lessard, courtier hypothécaire (Laval et villes de la région)

jeanpierre.lessard@imeris.ca

514-592-7313

Adresse : 1555 boul. de l’Avenir suite 306, Laval, QC, H7S 2N5

The post Le refinancement hypothécaire appeared first on Jean-Pierre Lessard | Courtier hypothécaire.

Comment augmenter la valeur marchande de votre propriété? 

Si vous désirez vendre à profit votre maison ou plex à court, moyen ou long terme, sachez que le gouvernement du Québec et le gouvernement du Canada offrent des aides financières pour la rénovation résidentielle. Ces rénovations doivent permettre d’améliorer la capacité écoénergétique de la propriété, vous aidant ainsi à sauver beaucoup d’argent en frais de chauffage et de climatisation. 

En plus de valoir plus cher et d’avoir plus d’attrait pour les acheteurs, votre maison ou plex sera alors plus confortable en toutes saisons, tout en étant plus écologique!

Qu’est-ce qu’une maison écoénergétique?

Une maison est écoénergétique si sa cote ÉnerGuide est élevée. Pour cela, elle doit présenter quelques-unes des caractéristiques suivantes:

• être isolée efficacement et être étanche à l’air extérieur;
• avoir un système de chauffage performant et qui exige peu d’énergie pour fonctionner;
• être dotée d’un système de ventilation qui permet de garder l’air sain ainsi qu’une température stable;
• avoir des électroménagers, fenêtres et portes certifiés ENERGY STAR;
• avoir des thermostats programmables;

Ces différentes caractéristiques permettent d’utiliser peu d’énergie, ce qui fait en sorte de réduire les gaz à effet de serre ainsi que l’empreinte environnementale de la maison.

Programme Rénoclimat

Vous pourriez être un propriétaire admissible à une aide financière du programme provincial Rénoclimat pour effectuer :

• des travaux d’isolation (toit, fondations, murs extérieurs et plancher)
• des travaux d’étanchéité (calfeutrage des endroits propices aux fuites);
• le remplacement de portes et de fenêtres;
• l’installation ou le remplacement de systèmes de ventilation ou de chauffage;
• l’installation d’un système de chauffage de l’eau (chauffe-eau ou autre)
• l’installation d’une thermopompe;
• l’installation d’un système géothermique (chauffage radiant par les planchers).

Le montant de la subvention dépend du type de travaux effectués et de la superficie à couvrir.

Si vos frais de chauffage sont élevés, que votre maison est mal isolée et que vos fenêtres ne sont pas étanches, un conseiller de Rénoclimat peut se rendre à votre domicile gratuitement pour vous donner des conseils afin d’améliorer l’efficacité énergétique de votre maison. 

Les habitations admissibles sont les maisons unifamiliales individuelles, jumelées ou en rangée, les maisons mobiles, les maisons de chambres, les chalets quatre saisons, les duplex, les triplex et les immeubles à logements multiples d’au plus 3 étages.

Subvention canadienne pour des maisons plus vertes

La Subvention canadienne pour des maisons plus vertes, qui est offerte depuis 2021, permet aux propriétaires de résidences admissibles d’obtenir un montant pouvant atteindre 5 000 $ pour effectuer des rénovations. 

Ces rénovations peuvent, par exemple, concerner:

• la mise à niveau de certains systèmes de refroidissement et de chauffage;
• les travaux touchant l’enveloppe des bâtiments (comme les fenêtres et l’isolation);
• certaines mesures liées aux énergies renouvelables.

Au Québec, les propriétaires doivent d’abord s’inscrire au programme Rénoclimat s’ils veulent obtenir cette subvention. Lorsque vous avez été accepté et que l’aide financière a été versée, votre dossier est automatiquement transféré au fédéral pour déterminer votre éligibilité à la Subvention canadienne pour des maisons plus vertes. 

Vous serez informé rapidement du montant auquel vous pourriez avoir droit et vous devrez fournir certains documents (vous n’aurez qu’à consulter le site Internet de Ressources naturelles Canada pour savoir lesquels).

Prêt canadien pour les maisons plus vertes

Si vous êtes admissible à la Subvention canadienne pour des maisons plus vertes et que vous souhaitez effectuer des rénovations majeures à votre maison, vous pouvez aussi demander un prêt sans intérêt qui pourrait atteindre 40 000 $ (remboursement sur 10 ans). 

Un conseiller en efficacité énergétique vous recommandera les rénovations les plus urgentes. Il pourra s’agir d’isolation, d’étanchéisation, de chauffage, de thermostats, de systèmes de chauffage ou de panneaux solaires.

Vous avez besoin de précisions?

Donnez-moi un coup de fil pour savoir si vous êtes admissible à la subvention du programme Rénoclimat, à la Subvention canadienne pour des maisons plus vertes ou à un prêt pour une maison plus verte. Il me fera plaisir de vous renseigner!

Jean-Pierre Lessard, BAA-CHA

Courtier hypothécaire

Courriel: jeanpierre.lessard@imeris.ca
Téléphone: 514-592-7313

Adresse : 1555 boul. de l’Avenir suite 306, Laval, QC, H7S 2N5

The post Rénoclimat et autres subventions pour rénover appeared first on Jean-Pierre Lessard | Courtier hypothécaire.

Pour acheter une maison malgré les taux d’intérêt élevés, une assumation hypothécaire facilite les choses. Mais à qui cela peut-il profiter et comment? Quels sont les risques pour le vendeur et comment éviter ces risques? Les réponses ici.

Qu’est-ce que l’assumation d’une hypothèque?

Acheter une maison par assumation hypothécaire consiste à reprendre l’hypothèque de la personne qui vend la maison. Il s’agit d’un transfert de propriété par lequel l’acheteur paie la différence entre le montant du prêt et le prix de vente, pour ensuite continuer à effectuer les paiements mensuels de l’hypothèque du vendeur à la même institution financière. Cette délégation de paiement est expliquée aux articles 1667 du Code civil.

Les avantages du transfert d’hypothèque

L’assumation d’une hypothèque permet de conserver le taux d’intérêt jusqu’à l’échéance du contrat du vendeur. Par exemple, si ce dernier a contracté son prêt hypothécaire il y a un an à un taux d’intérêt de 3 % pour un terme fermé de 5 ans, l’acheteur aura le même taux pendant les 4 prochaines années. Cela permet d’économiser des centaines de dollars par mois! 

Cela permet aussi au vendeur d’éviter des frais de pénalité de remboursement par anticipation pour avoir terminé le contrat hypothécaire, puisque l’assumation hypothécaire est un contrat d’achat avec prise en charge de l’hypothèque. Ce n’est pas un nouveau prêt hypothécaire ou une quittance. La pénalité représente un montant d’au moins trois mois d’intérêts, selon les modalités de la banque ou de la caisse.

À qui s’adresse l’assumation hypothécaire?

L’assumation d’une hypothèque pour acheter une maison est généralement utilisée par des jeunes adultes qui désirent reprendre l’hypothèque d’un parent, ou encore par des conjoints qui se séparent. Le vendeur aide ainsi l’acheteur à accéder à la propriété, mais il reste responsable de l’hypothèque même s’il n’est plus propriétaire de la maison, de l’immeuble à logement, du chalet ou du condo.

Les risques pour le vendeur

Que l’achat soit fait par un couple qui se sépare ou par un parent qui veut transférer l’hypothèque à son fils ou à sa fille, le vendeur doit signer un accord de prise en charge de l’hypothèque. Même s’il a vendu la propriété, son nom figurera encore sur le contrat de prêt hypothécaire, ce qui fait qu’il sera lui aussi responsable du paiement de l’hypothèque (comme s’il était un endosseur). Il devra donc effectuer les paiements mensuels si l’acheteur n’est pas en mesure de le faire.

De plus, si le nouveau propriétaire cesse de faire les paiements du prêt hypothécaire et qu’une vente en justice doit être effectuée, l’institution financière pourra intenter une poursuite contre l’ancien propriétaire si le prix de vente ne permet pas un remboursement complet du prêt. Et même si la maison est revendue plusieurs fois, l’assumateur reste responsable de la dette hypothécaire tant que celle-ci n’est pas entièrement remboursée (quittance).

Autre désavantage pour le vendeur: s’il souhaite se racheter une maison (ou tout autre bien immobilier), les prêteurs jugeront à la baisse sa capacité de payer puisqu’il est encore responsable de son ancienne hypothèque.

L’assumation d’une hypothèque sans risques

Il est possible pour le vendeur de transférer son hypothèque en demandant à l’institution financière d’écrire une lettre qui le libère de toutes ses responsabilités à l’égard de la dette. Ce n’est pas tous les prêteurs qui connaissent cette façon de faire, mais elle est tout à fait possible! L’acheteur et le vendeur ont tous les avantages cités plus haut, tandis que le vendeur ne prend pas de risques. 

Si l’institution financière ne consent pas à libérer le vendeur de ses responsabilités envers l’hypothèque transférée, le vendeur peut faire inclure des clauses qui obligent l’acheteur à le libérer à l’échéance du prêt et à ne pas revendre l’immeuble sans avoir payé le prêt au complet (quittance). Ces dispositions ne protègent cependant pas complètement le vendeur et ne remplacent pas la lettre de libération fournie par l’institution financière.

Vendre ou acheter une maison avec une assumation hypothécaire

Si vous désirez vendre votre maison avec assumation de votre hypothèque, il faut obtenir l’autorisation de votre institution financière, car tous les contrats de prêts hypothécaires stipulent qu’ils ne sont pas transférables sans autorisation. 

L’acheteur doit indiquer, dans la promesse d’achat, son désir de reprendre l’hypothèque du vendeur. Il doit fournir un dossier d’emprunteur complet à l’institution financière du vendeur, comme pour une demande de prêt hypothécaire ordinaire. Le prêteur déterminera ainsi sa capacité de payer. 

Le dossier doit comprendre les preuves de revenus, les déclarations d’impôt ainsi que la liste des différentes dettes (prêts personnels, prêt auto, marge de crédit, etc.). Si l’achat se fait en couple, les deux conjoints doivent fournir ces renseignements.

Si la capacité de payer est établie, l’institution financière fournira alors la lettre qui autorise le transfert de l’hypothèque. Le contrat de vente pourra ensuite être signé. 

Il est à noter que les hypothèques auxquelles sont rattachées des marges de crédit (qui font varier la dette hypothécaire) ne peuvent être transférées par assumation hypothécaire.

Pour obtenir plus d’informations

Si vous désirez en savoir plus sur l’assumation hypothécaire pour acheter une maison ou la vendre, contactez-moi! Je répondrai à toutes vos questions, et ce, sans engagement de votre part!

En tant que courtier hypothécaire à Laval desservant toutes les villes de la région, je sais par expérience comment vous aider à accéder à la propriété! 

Jean-Pierre Lessard, courtier hypothécaire (Laval, Montréal et partout dans la province)

jeanpierre.lessard@imeris.ca

514-592-7313

The post Assumation hypothécaire pour acheter une maison appeared first on Jean-Pierre Lessard | Courtier hypothécaire.

Qu’est-ce qu’une hypothèque conjointe?

Il existe deux types de prêts hypothécaires qui impliquent plus qu’un emprunteur: 

• L’hypothèque conjointe est contractée par des couples (conjoints de fait ou époux). Selon un sondage Remax, le tiers des Canadiens voudraient acheter une maison en couple.
  
• L’hypothèque en commun est contractée avec un ou des amis, avec un parent ou avec un investisseur afin d’augmenter la capacité d’achat. 46 % des milléniaux seraient prêts à acheter une maison avec un ami (sondage Capital One). L’hypothèque en commun permet aux copropriétaires d’acheter différentes parts de la propriété. Celui qui investit davantage obtient un pourcentage de part plus élevé que les autres en cas de vente de la propriété ou de rachat de part.

Dans les deux cas, il s’agit de la même demande de prêt hypothécaire et tous les dossiers de crédit et revenus sont examinés par le prêteur. Les noms des co-emprunteurs figureront sur le titre de propriété et, contrairement à une hypothèque non conjointe (lorsque quelqu’un achète une maison seul), ceux-ci sont considérés comme étant « solidairement responsables » du remboursement complet, et non pas seulement de la moitié ou de leur part du montant emprunté. 

Les copropriétaires sont aussi responsables à deux des dépenses liées à la propriété (taxes, chauffage, entretien et rénovations, électricité et assurances).

Ajouter quelqu’un à votre hypothèque actuelle

Saviez-vous que vous pouvez ajouter un copropriétaire à votre hypothèque au moment de son renouvellement? Si la hausse des taux d’intérêt implique désormais des paiements trop élevés pour votre capacité de payer, ajouter un copropriétaire (conjoint, ami ou parent) pourrait vous permettre de garder votre maison.

Avantages d’une hypothèque conjointe (ou en commun)

Voici les avantages à contracter une hypothèque conjointe:

• Meilleure chance d’admissibilité: comme le revenu est un facteur déterminant pour obtenir une approbation hypothécaire, faire une demande en commun peut grandement vous aider. Puisqu’il y a deux sources de revenus, cela rassure les institutions financières quant à la prévisibilité de vos versements hypothécaires mensuels.
• Meilleures conditions de prêt: quand une hypothèque est payée conjointement, les prêteurs sont plus susceptibles d’offrir un meilleur taux d’intérêt et des conditions de remboursement plus souples.
• Facilité à fournir la mise de fonds : en étant deux (ou plus) pour payer le montant de la mise de fonds, cela vous permet d’accéder plus facilement à la propriété. Même si le montant minimum d’une mise de fonds est de seulement 5 % (en souscrivant à une assurance prêt hypothécaire), vous pourriez donner un peu plus puisque vous payez à deux. Cela permettra de réduire votre ratio prêt/valeur et, donc, le capital que vous devrez. Et plus votre mise de fonds sera importante, plus votre taux d’intérêt sera bas (puisque le risque est réduit pour le prêteur).
• Acheter une maison plus chère: en vous associant avec votre conjoint(e) ou avec un ami ou parent pour acheter une maison, vous serez probablement en mesure d’obtenir un prêt hypothécaire d’un montant plus élevé.
• Dépenses partagées : les dépenses en rénovations, en entretien, en taxes municipales et scolaires ainsi qu’en services publics (Hydro et autres) seront également partagées avec une hypothèque conjointe. Le fardeau financier lié à l’achat et à l’entretien de la propriété ne sera pas sur les épaules d’une seule personne.

Inconvénients de l’hypothèque conjointe 

En plus des avantages liés aux hypothèques conjointes, il y a aussi certains inconvénients dont vous devez tenir compte:

• Décisions en commun: les copropriétaires ne peuvent pas prendre individuellement des décisions concernant la maison. Aucun des copropriétaires ne peut vendre, refinancer ou effectuer des rénovations sans l’accord de l’autre ou des autres copropriétaires.
• Racheter la part de l’autre lors d’une séparation: si l’un des copropriétaires ne veut plus garder la maison, il faudra qu’il « rachète la part de l’autre » (part de la valeur nette de la maison). Pour les couples mariés, la loi établit que cette part est la moitié de la valeur nette de la maison. Pour les conjoints de fait, s’il n’y a pas d’entente à l’amiable concernant les montants payés par chacun en versements hypothécaires, la Cour peut alors décider du montant de la part à racheter. Il est donc recommandé de signer un document légal indiquant les modalités de rachat de parts en cas de séparation.
• Vendre la maison lors d’une séparation: si la maison d’un couple marié doit être vendue en cas de divorce, la loi indique que chaque conjoint a droit à la moitié des biens qui constituent le patrimoine familial (dont la résidence familiale fait partie). La loi s’applique même si le nom d’une seule personne figure sur le titre de propriété et/ou si le propriétaire a acheté la maison avant que l’autre partie n’y emménage, et même si l’un des époux a payé plus en mise de fonds ou en versements hypothécaires.Pour les conjoints de fait copropriétaires, votre partenaire ne peut pas vendre la maison sans votre autorisation. Si vous désirez que vos parts ne soient pas calculées « moitié-moitié », vous pouvez rédiger une convention d’indivision lors de l’achat, qui indiquera la manière dont vous partagerez les paiements relatifs à la propriété, et qui désignera lequel des conjoints gardera la maison en cas de séparation, et à quelles conditions. Si vous n’avez pas établi de convention, la médiation pourra vous aider à déterminer la part de chacun. En cas de désaccord, la Cour décidera à votre place du montant de la part de chacun.
• En cas de perte d’emploi: si l’un des copropriétaires perd son emploi et que ses revenus de chômage ne lui permettent pas de payer sa partie des versements hypothécaires mensuels, ou que l’autre copropriétaire ne peut assumer seul les versements, la maison devra peut-être être vendue afin d’éviter le défaut de paiement.
• En cas de décès: si l’un des copropriétaires décède, la propriété reviendra automatiquement à l’autre. Cela signifie que ce dernier aura tous les droits sur celle-ci, mais également toutes les responsabilités financières.

Alternatives à l’hypothèque conjointe

Si vous désirez être le seul propriétaire de votre maison, voici des alternatives:

• Envisagez d’obtenir un cosignataire: si vous souhaitez acheter une maison par vous-même et être le seul propriétaire, vous pouvez envisager de demander à un membre de votre famille ou à un ami de cosigner votre hypothèque. Cela augmentera également votre pouvoir d’emprunt. Le cosignataire, aussi appelé  « endosseur » doit savoir qu’il s’engage à effectuer un versement mensuel (ou plusieurs versements) si vous n’êtes pas en mesure de le faire.

• Acheter pour louer en partie ou en entier: les prêteurs peuvent être beaucoup plus enclins à vous accorder un prêt hypothécaire en sachant que vous pourrez obtenir des revenus de location, que ce soit de la part d’un chambreur ou d’une famille entière. Évaluez cette possibilité si vous désirez augmenter vos chances d’obtenir votre approbation de prêt.

Obtenez plus d’informations

Vous souhaitez en savoir davantage sur l’achat d’une propriété à deux ou à plusieurs ? Contactez-moi pour obtenir des informations supplémentaires sur les hypothèques conjointes ou sur les hypothèques en commun.

Étant courtier hypothécaire à Laval, je pourrai aussi vous aider dans vos démarches pour obtenir les meilleures conditions de prêt avec l’un des nombreux prêteurs avec lesquels je fais affaires. 

Jean-Pierre Lessard, courtier hypothécaire (Laval et villes de la région)
jeanpierre.lessard@imeris.ca
514-592-7313

The post L’hypothèque conjointe appeared first on Jean-Pierre Lessard | Courtier hypothécaire.

Assurance hypothécaire SCHL pour prêts à ratio élevé

À quoi sert l’assurance hypothécaire SCHL? Eh bien, dans le marché immobilier actuel, où les prix des propriétés et les taux d’intérêt sont élevés, peu de gens peuvent se permettre d’acheter une maison en donnant une mise de fonds élevée.

C’est dans l’optique d’aider les Canadiens à accéder à la propriété que la SCHL (institution gouvernementale) propose l’assurance prêt hypothécaire, qui contribue à stabiliser le marché de l’habitation. 

Comme il est difficile d’épargner pour une mise de fonds en période de ralentissement économique, d’inflation et de hausse des taux d’intérêt, l’assurance SCHL garantit la disponibilité du financement hypothécaire. C’est une aide précieuse pour les acheteurs de première maison!

Mise de fonds réduite

Les prêteurs proposent alors des prêts assortis d’une mise de fonds réduite, mais exigent que le prêt octroyé soit couvert par une assurance contre le défaut de paiement. Le montant de la prime (qui se situe entre 0,6 % et 4,0 % du montant total du prêt) est versé par l’acheteur lors de la signature de l’acte de vente, ou est ajouté aux paiements hypothécaires mensuels.

Il est possible de transférer une prime déjà payée sur une propriété détenue lors de la vente de celle-ci pour en racheter une autre. Si le prêt est toujours considéré comme un prêt à ratio élevé et que le nouveau montant est supérieur à l’ancien, il y aura alors une surprime sur le montant additionnel qui se situe entre 0,60% et 6,30% en fonction du pourcentage de financement.

La mise de fonds minimale pour pouvoir souscrire à l’assurance prêt hypothécaire dépend du prix d’achat de la propriété mais aussi du nombre de logements:

• Si la propriété coûte 500 000 $ ou moins et que celle-ci compte 1 ou 2 logements, la mise de fonds minimale requise est de 5 %;
• Si la propriété coûte plus de 500 000 $ et que celle-ci compte 1 ou 2 logements, la mise de fonds minimale requise est de 5 % de la première tranche de 500 000 $ et de 10 % du reste.
• Si la propriété compte 3 ou 4 logements, la mise de fonds minimale sera de 10 %, peu importe le prix d’achat;
• Si la propriété coûte 1 000 000 $ ou plus, l’assurance prêt hypothécaire n’est pas offerte.

Mise de fonds empruntée en partie ou en totalité

Pour les emprunteurs ayant une bonne capacité de remboursement et un excellent historique de crédit, il est possible d’acheter une propriété de maximum 2 logements en empruntant une partie ou la totalité de la mise de fonds minimale.

La nouvelle dette encourue pour la portion de la mise de fonds empruntée devra figurer dans les passifs de l’emprunteur et celui-ci devra rencontrer les ratios d’endettement incluant le nouveau passif découlant de l’emprunt de la mise de fonds afin de se qualifier.

Le programme étant légèrement plus risqué, il comporte une prime d’assurance hypothécaire majorée à 4,50 % (au lieu de 4,0% avec mise de fonds accumulée).

Calcul de la prime d’assurance hypothécaire SCHL

Le montant de la prime d’assurance hypothécaire est calculé en fonction du montant du prêt hypothécaire et les 3 assureurs ont les mêmes primes : 

(Pour plus de détails, nous vous invitons à consulter la page des primes d’assurance hypothécaire de la SCHL, de Sagen ou de la Société d’assurance hypothécaire Canada Guaranty).

La taxe de vente provinciale sur l’assurance de 9 % s’applique sur le montant de la prime d’assurance hypothécaire et ne peut pas être ajoutée au financement.

Économiser plus ou acheter grâce à l’assurance hypothécaire SCHL?

Avec le coût actuel des loyers, il est bien difficile d’économiser pour atteindre 20 % de la valeur d’une propriété. Si vous prenez la décision d’aller vers une hypothèque à ratio élevé en ajoutant le montant de la prime d’assurance hypothécaire à vos paiements mensuels, vous pourrez utiliser l’argent que vous auriez donné à votre propriétaire chaque mois pour rembourser votre prêt. 

Il faut toutefois tenir compte de votre budget et des autres dépenses qui s’ajoutent au paiement hypothécaire (taxes municipales et scolaires, assurance habitation, réparations, etc.).

Un courtier hypothécaire peut vous aider

Je suis à votre service pour vous conseiller et vous obtenir un prêt hypothécaire assorti d’un bon taux d’intérêt. Je pourrai aussi calculer le montant de votre prime d’assurance SCHL et déterminer le prix d’achat maximal à viser pour la recherche d’une propriété, selon le montant mensuel que vous désirez payer. 

En tant que courtier hypothécaire à Laval détenant plus de 20 ans d’expérience, je vous facilite la vie et vous aide à accéder facilement à la propriété, tout en respectant votre budget.

Prenez rendez-vous pour obtenir des informations supplémentaires!

Jean-Pierre Lessard, BAA-CHA

Courtier hypothécaire

Courriel: jeanpierre.lessard@imeris.ca
Téléphone: 514-592-7313

Adresse : 1555 boul. de l’Avenir suite 306, Laval, QC, H7S 2N5

The post Assurance hypothécaire SCHL appeared first on Jean-Pierre Lessard | Courtier hypothécaire.

Qu’est-ce que le ratio d’endettement?

Le ratio d’endettement est un pourcentage établi selon une formule simple, que vous pouvez calculer par vous-même pour savoir si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire. Plus le ratio est bas, et plus votre situation financière est bien vue par les prêteurs. Il existe deux types de ratios d’endettement:

Ratio d’amortissement brut de la dette (ABD)

Ce ratio sert à établir le pourcentage de votre revenu brut qui sera affecté à payer les frais annuels d’occupation de votre maison ou condo. Ces frais incluent le capital et l’intérêt à verser sur votre prêt hypothécaire, les taxes municipales et scolaires, les frais de chauffage, l’assurance et la moitié des frais de condo (si applicables).

La formule de calcul est la suivante : vous additionnez ces frais d’occupation, vous multipliez par 100 et vous divisez par votre revenu brut admissible. 

Pour un prêt hypothécaire assuré avec la SCHL (obligatoire si vous donnez moins de 20 % de la valeur de la propriété en mise de fonds), ce ratio ne doit pas dépasser 35 %. Certaines institutions financières accepteront un ratio allant jusqu’à 39 % si votre cote de crédit est élevée. Ce pourcentage est fixé par des normes gouvernementales.

Ratio d’amortissement total de la dette (ATD)

Ce ratio prend en compte le coût annuel de vos frais d’occupation dans votre future propriété ainsi que le montant annuel de vos dettes. Ces dettes incluent votre prêt auto et de véhicule récréatif, votre prêt étudiant, votre marge de crédit, vos montants de cartes de crédit, vos autres prêts personnels et les pensions alimentaires que vous versez. Ce calcul permet aux prêteurs de prendre en compte toutes vos dépenses afin de déterminer votre capacité réelle de rembourser votre prêt hypothécaire. 

Vous additionnez donc vos frais d’occupation avec les sommes annuelles à rembourser pour vos différentes dettes, puis vous multipliez par 100 et vous divisez par votre revenu brut annuel admissible. Pour les prêts hypothécaires assurés par la SCHL, le ratio doit se situer à moins de 42 % ou atteindre un maximum 44 % si votre cote de crédit est à 680 ou plus.  

En ce qui concerne les marges de crédit non garanties ou les soldes de cartes de crédit, incluez un montant qui correspond à 3 % du solde impayé. Il est à noter que l’institution financière fera une vérification de vos antécédents de crédit, de votre dossier de crédit et de vos habitudes de remboursement. Dans le cas des marges de crédit garanties, incluez dans vos calculs le montant qui correspond aux paiements sur le solde impayé amorti sur une période de 25 ans, selon le taux d’intérêt en vigueur.

Il est à noter que vos revenus locatifs peuvent être inclus dans votre revenu annuel brut pour calculer votre ratio d’amortissement brut de la dette ou votre ratio d’amortissement total de la dette. Si votre prêt hypothécaire est assuré par la SCHL, jusqu’à 50 % de vos revenus bruts de location peuvent être inclus dans les calculs de votre revenu brut annuel. Si vous occupez l’un des logements de votre immeuble locatif, c’est 100 % du revenu brut de location du logement que vous pouvez inclure dans votre revenu brut annuel.

Et si votre ratio d’endettement est trop élevé?

Si votre ABD ou votre ATD dépasse la norme déterminée pour obtenir un prêt hypothécaire, vous pouvez prendre quelques années pour faire baisser votre niveau d’endettement ou/et économiser pour pouvoir mettre plus d’argent en mise de fonds. 

Il faut aussi savoir que les pourcentages à ne pas dépasser sont des lignes directrices et que si votre cote de crédit est bonne, que vos revenus sont élevés et réguliers, et que vous avez des biens de valeur, votre niveau d’endettement ne sera pas le seul critère évalué. En résumé, ratio d’endettement et prêt hypothécaire sont donc liés. De plus, vous pourriez être admissible à un prêt hypothécaire, et ce, même si vos ratios d’endettement sont un peu plus élevés que la norme acceptée généralement.

Besoin d’aide pour obtenir un prêt hypothécaire?

Je suis à votre service pour déterminer votre admissibilité et vous aider à faire le calcul de votre ratio d’endettement. En tant que courtier hypothécaire à Laval, je vous facilite la vie et vous permet d’accéder judicieusement à la propriété, en faisant en sorte que votre budget soit équilibré.

Je vous indiquerai tous les documents qui sont nécessaires pour demander un prêt hypothécaire et je pourrai présenter votre demande à des prêteurs dont je connais les prérequis. Je veillerai à vous obtenir des conditions de prêt avantageuses, incluant un taux d’intérêt le plus bas possible.

Prenez rendez-vous avec vous pour demander des informations supplémentaires!

Jean-Pierre Lessard, BAA-CHA

Courtier hypothécaire

Courriel: jeanpierre.lessard@imeris.ca
Téléphone: 514-592-7313

Adresse : 1555 boul. de l’Avenir suite 306, Laval, QC, H7S 2N5

The post Ratio d’endettement et prêt hypothécaire appeared first on Jean-Pierre Lessard | Courtier hypothécaire.